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理财有风险,投资前先算算清楚

Crossin的编程教室 | 226 2021-09-19 01:02 0 0 0
UniSMS (合一短信)

大家好,欢迎来到编程教室~我是Crossin。


近二年,你在网上总能看到一句话:

你不理财,财不理你!


意思就是,你的钱,放在你手里面,就是在持续贬值!二十年前能市中心首付,今年只够郊区买个厕所。今天能大排爆鱼双浇面还加个蛋,几年后就只够来碗阳春面了。所以要投资、要消费、要理财!(一般划到最后会有个产品/课程广告)


而且,理财要趁早!理财要坚持!因为复利是世界第八大奇迹!



巴菲特说:人生就像滚雪球,关键是找到湿湿的雪和长长的坡。


但巴菲特没说的是:如果你的雪球不够大,可能滚到一个坑里就爬不出来了。


前两天,后台就有个读者留言说,去年把手头的存款买了个收益9%的理财,结果现在取不出来,感觉几年白干了。


对此,我除了安慰他向前看,钱没了还能再赚外,似乎也没啥更好的办法。


有人吐槽说:

你不理财,财不坑你!


你看中的是人家的收益,人家惦记的却是你的本金。



郭树清说:理财产品收益率超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。


不过话说回来,你真的搞得清,你买的理财产品收益率是多少吗?


来看几个例子:


【产品A】

今年1月1日买了10w;10年后,也就是第11年的1月1日到期,返还我20w。


是不是觉得蛮好算的:

(20 - 10) / 10 / 10 = 0.1


年化收益就是10%?


错!你没有考虑“复利”。


如果是1年期的产品,每年的利息是可以拿来再投资的,这一点没有在计算中考虑进去。


【产品B】

今年起,每年1月1号投入1w,连续10年共计10w;第11年的1月1日到期,返还我20w。


【产品C】

今年起,每年1月1号投入1w,连续10年共计10w;第16年起,每年1月1日返还我4w,连续5年共计20w(第20年返还完毕)。


这两个还是投10w拿20w,但投入时间不同,年化应该怎么算?


会计学上有个概念:内部收益率(Internal Rate of Return,缩写 IRR),可以用来衡量投资回报率。


回到前面的例子:


【产品A】

10w本金,以IRR为年化收益复利翻了10次,变成了20w:


10 * (1 + IRR) ** 10 = 20


**10 是 Python 里表示 10次方 的语法。


通过计算器可以算出来


IRR = 7.177%


也就是产品A实际的年化收益率为 7.177%,并没有想象中的 10% 那么高。


【产品B】

10w本金,其中

第1年投入的1w以IRR为年化收益复利翻了10次,

第2年投入的1w以IRR为年化收益复利翻了9次,

第3年投入的1w以IRR为年化收益复利翻了8次,

...

第10年投入的1w以IRR为年化收益复利翻了1次,

变成了20w:


1 * (1 + IRR) ** 10 + 1 * (1 + IRR) ** 9 + 1 * (1 + IRR) ** 8 + ... + 1 * (1 + IRR) ** 1 = 20


式子是列出来了,可是要怎么算呢?


【产品C】就更复杂了,返还的时间还不一样,式子感觉都不太好列。


别急,计算 IRR 有简单的办法。


网上就有很多现成的在线计算,微信小程序里也有,直接输入你的投入和回报规则就能得到结果。


我们也可以自己通过 Excel 计算:


依次按照投资周期输入你的投入和回报(没有操作的周期是0,回报是负数)


然后在公式里输入 IRR


比如【产品1】:



【产品2】【产品3】也可以类似计算:




IRR 分别是 12.304%5.623%


作为万能的 Python,当然也提供了极为方便的计算方法:


numpy.irr / numpy_financial.irr

(NumPy 1.20 版本中,irr 被移除,独立在一个叫做 numpy_financial 的库中,需要另外安装)


把你的投资金额以列表的形式作为参数传入即可:

import numpy_financial as npf# 产品BRb = npf.irr([1,1,1,1,1,1,1,1,1,1,-20])print(Rb)
# 产品CRc = npf.irr([1,1,1,1,1,1,1,1,1,1,0,0,0,0,0,-4,-4,-4,-4,-4])print(Rc)


结果和 Excel 算出来的是一样的。


了解了 IRR,你会发现不少理财产品在宣传中“不能说的秘密”。


比如某平台销售中的一款产品,宣传中说的是“定价利率4.025%”,“10年后可获超44%收益”,但是看下它的领取方案:



用上面的方法算一下:

R = npf.irr([10000,0,0,0,0,-200,-200,-200,-200,-200,-13490])print(R)

实际年化利率大约是 3.86%。有些产品还把提前返回的钱搭配一个“万能账户”,收益再累加到产品收益的宣传中,这个实际差异就更大了。


再比如现在很多人喜欢提前消费,分期贷款。那我们看一个贷款方案:


借款2万,日利率0.04%,后面12个月每个月还1797.51。



一年下来共付出1570.12元的“手续费”,相当于本金的 7.85%。相比上面那款“利率4.025%”的产品,好像也不算多嘛。


但别忘了,这钱是每个月都要还的。算一下:

R = npf.irr([-20000,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51,1797.51])print(R)


每个月的IRR就是 1.18%


换算到每年,就是:

(1+R) ** 12 - 1


结果 R = 15.15%。远超一般人的投资收益。


借钱一时爽,但可惜没法一直借钱,出来混总要还的。


所以说,不管是投资还是借贷,算算清楚,别冲动,会少踩很多坑。


还有最重要的一点:永远不要把鸡蛋全放在一个篮子里!如果踩坑是人生路上不可避免的,那就尽量隔离单次损失造成的影响吧。



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